Пенсия и пенсионеры в Германии

Пенсии часто становятся предметом политических дебатов. Особенно в связи с последними демографическими изменениями часто поднимается вопрос о том, что установленной законом пенсии может не хватить в будущем. Но на чем основаны такие заявления? Чтобы выяснить это, сначала стоит взглянуть на саму пенсионную систему Германии.

• Минимальный период ожидания (Wartezeit) в ЕС - пять лет; в этот период входят замещающие периоды, такие как отпуск по беременности и родам или безработица. То есть для того, чтобы выйти на пенсию, нужно участвовать в пенсионном страховании не менее 60 месяцев (и быть старше 27 лет). Для пятилетнего периода ожидания учитываются все периоды внесения взносов, завершенные в государстве-члене ЕС.
• Достижение пенсионного возраста (67 лет, для рожденных до 1947 года - 65 лет).

В некоторых случаях на пенсию можно выйти раньше:

• инвалидам тяжелой степени
• лицам, работающим в сложных условиях в течение многих лет,
• в случае безработицы до пенсии (для тех, кто родился до 1952 года)
• лицам, которые осуществляли налоговые выплаты не менее 45 лет.

Хотите переехать в Германию, но не знаете, с чего начать? Нужно выучить немецкий язык или подготовиться к экзамену, который понадобится вам при переезде? Тогда вам идеально подходят групповые курсы немецкого языка от школы Deutsch Online. Выбирайте свой уровень, удобное время и записывайтесь прямо сейчас. Вы значительно экономите деньги, получаете реальное общение на немецком, регулярно тренируетесь и закрепляете знания. Сейчас идёт акция, не пропустите!
 

Выбрать курс
 

Из чего складывается немецкая пенсия

Формула расчета выглядит следующим образом: EP x ZF x RAF x AR = ежемесячная брутто-пенсия.

EP: Это самое важное значение. Год за годом ваш заработок сравнивается со средним заработком всех застрахованных лиц в стране. Если он точно соответствует среднему заработку в этом году, то он стоит 1 балл заработка. Так и получается ваш личный коэффициент. (Entgeltpunkte)
 

ZF: Возрастной фактор. Это означает, что при расчете пенсии учитываются добавки и вычеты по возрасту. Вычет назначается, если вы рано выходите на пенсию, а добавки - если, например, вы изначально отказываетесь от пенсии после достижения фиксированного пенсионного возраста. В случае, если нет никаких добавок и вычетов, это значение равно 1,0. (Zugangsfaktor)

RAF: (Rentenartfaktor) Здесь все зависит от типа вашей пенсии:

• пенсия по старости, пенсия в связи с потерей трудоспособности и пенсия на время воспитания ребенка имеют коэффициент 1,0
• пенсии за частичное снижение трудоспособности - 0,5
• пенсия сиротам - 0,2
• пенсия лицам, потерявшим одного родителя - 0,1
• пенсии вдовам и вдовцам - 0,55 или 0,6.

AR: Стоимость пенсионного балла. Этот показатель всегда корректируется в зависимости от экономической ситуации. В настоящее время он составляет 34,19 евро для западной Германии и 33,47 евро для восточной Германии.(Aktueller Rentenwert)

Расчет этих показателей довольно сложен. И всегда очень индивидуален.

Пенсионная система в Германии: как она работает

Пенсионную систему в Германии можно разделить на три составляющие. Они образуют так называемую 3-компонентную модель и выглядят следующим образом:

• Первый компонент: обязательная пенсия
• Второй компонент: пенсионная программа компании
• Третий компонент: частное пенсионное обеспечение

Первый компонент: обязательная пенсия

Пенсионная система Германии основана на обязательном пенсионном страховании. Как правило, пенсии выплачиваются из налогов работника. Из заработной платы брутто вычитается определенная сумма взносов, которая затем перечисляется в фонд медицинского страхования застрахованного лица. Затем взносы перечисляются в фонд пенсионного страхования Германии. Работодатель также должен выплатить одинаковую сумму в качестве взноса за каждого работника.

Как работает установленная законом пенсия:

Важно знать, что обязательное пенсионное страхование в Германии работает по механизму распределения. Проще говоря, это означает, что работающие в настоящее время застрахованные платят взносы, а взносы, в свою очередь, выплачиваются пенсионерам в соотношении один к одному. Если эти - в настоящее время работающие - застрахованные лица в будущем выходят на пенсию, то предполагается, что следующее поколение плательщиков взносов будет оплачивать их пенсии. Эта система также известна как “контракт между поколениями”.

Второй компонент: профессиональное пенсионное обеспечение

В Германии каждый работник обладает законным правом на участие в пенсионной программе компании. Это право может заключаться в конвертации заработной платы для использования в профессиональной пенсионной программе. Для работника это может означать налоговые преимущества и меньшие отчисления в фонд социального страхования.

Третий компонент: частное обеспечение по старости

Термин "частное пенсионное обеспечение" используется для описания различных форм обеспечения по старости. Он может служить дополнением к двум другим столпам пенсионной системы.

Примерами форм частного обеспечения по старости являются:

• Сберегательные планы (например, фонды акций),
• Полисы страхования жизни (как устроено немецкое медицинское страхование, читайте в нашей статье по ссылке),
• Пенсионное страхование с привязкой к паям,
• Классическое пенсионное страхование,
• Базовая пенсия,
• Riester-Rente - это пенсия в Германии, которая в основном финансируется частным образом и субсидируется за счет государственных пособий и вычета специальных расходов,
• Sofort-Rente - это частное пенсионное страхование, при котором вы имеете немедленное право на получение после однократной уплаты страхового взноса.

ВАЖНО ЗНАТЬ: Вы должны сами стать активным участником третьего компонента, потому что вклады не перетекают в него автоматически.

В частности, третий компонент может стать очень важным для вашего обеспечения по старости, если уровень пенсии в стране в целом снизится. И если пренебречь третьим компонентом, то, в худшем случае, вам придется довольствоваться очень маленькой пенсией, которой едва ли хватит на покрытие всех расходов на жизнь.

Интересные факты и цифры о пенсионной системе в Германии

• В 2017 году средняя пенсия у мужчин составила 1 191 € , у женщин - 705 €.
• С 2019 года пенсионный взнос составляет 18,6% от брутто-зарплаты. А о размере зарплат в Германии мы рассказывали в нашей более ранней статье.
• В 1997 и 1998 годах размер пенсионного взноса достиг максимума и составил 20,3%.
• В 2017 году количество пенсионеров в Германии достигло рекордной отметки в 25,66 млн человек.

В связи с повышением продолжительности жизни количество пенсионеров в Германии (да и во всем мире) растет, поэтому с 2019 года немецкое правительство активно обсуждает повышение пенсионного возраста для сохранения баланса между периодом выплаты взносов и получения пенсии, иначе фонда пенсионного страхования может просто не хватить на всех пенсионеров в стране.

Установленная законом пенсия - сколько я буду получать в старости? Сколько я должен внести?

Размер пенсии, которую вы будете получать при выходе на пенсию, зависит от ряда факторов. К ним относятся будущие уровни пенсий, экономические условия, уровень заработной платы и количество вкладчиков. По мере изменения этих факторов федеральное правительство корректирует размер взносов в пенсионный фонд. В результате ставка вашего взноса может быть ниже или выше.

Делая страховые взносы по старости во время работы, вы накапливаете так называемые пенсионные взносы. Это делается автоматически, как только вы получаете зарплату, а ваш работодатель обязан выплачивать ваши пенсионные взносы. Чем больше пенсионных баллов вы накопите, тем выше будет ваша будущая пенсия.

Размер прогнозируемой пенсии каждый плательщик может узнать из информационных писем, которые он или она регулярно получает, начиная с 27 лет.

Преимущества немецкой пенсионной системы

• Отсутствие потери стоимости в случае инфляции (так как деньги в пенсионном фонде не инвестируются на длительный срок).
• Постоянно действующий принцип распределения: чем больше работающего населения, тем выше пенсия (но и наоборот, к сожалению).
• Наличие социальных пенсий (например, пенсия вдовы).

Недостатки немецкой пенсионной системы

• Размер пенсии может уменьшиться, если соотношение между плательщиками и пенсионерами неблагоприятное. Точнее, если число пенсионеров увеличивается, а число плательщиков уменьшается.
• Внесенные пенсионные взносы не инвестируются от имени самих вкладчиков и поэтому не приносят инвестиционного дохода.
• Некоторые группы людей исключены из обязательной системы пенсионного страхования или не обязаны вносить взносы. Например, государственные служащие или самозанятые. В этом пункте немецкая пенсионная система отличается от других немецкоговорящих стран. Например, в Австрии пенсии выше, поскольку самозанятые также обязаны вносить взносы, при этом действует принцип распределения.

Пенсии в Германии: каким видится будущее?

Как вы уже узнали, в немецкой пенсионной системе есть обязательная и добровольная части. Если вы являетесь наемным работником, вам вряд ли удастся избежать обязательных взносов в пенсионное страхование. Однако вторая и третья составляющие, а именно профессиональные и частные пенсионные схемы, не возникают без вашего участия. Это означает, что для формирования дополнительной пенсии в этих областях необходимо проявлять активность.
 

Сегодня в Германии большой процент населения составляют граждане поколения "бэби-бумеров" - люди в возрасте от 46 до 66 лет. Это те, кто будут выходить на пенсии в течение следующих 20 лет, при этом число вкладчиков останется на прежнем уровне. Это грозит тем, что в будущем либо размер пенсионных отчислений снизится (что напрямую повлияет на размер пенсий), либо повысятся взносы.

Чем занимаются немцы на пенсии (Ruhestand)

Все больше немцев уезжает жить в соседние страны и получают свои пенсии там. Количество пенсий, выплаченных немцам за рубежом, выросло с примерно 229 000 в 2015 году до 248 000 в прошлом году. Больше всего иностранных пенсий немцы получают в Австрии - более 27 000, за ней следует Швейцария - почти 27 000 пенсий и США - около 23 000 пенсий.

Пенсия - время новых начинаний и спокойствия. В эпоху, когда доминирует увлечение молодостью, старость имеет не самую лучшую репутацию. Но время после выхода на пенсию в Германии ни в коем случае не является временем отступления, застоя или даже потери. Сегодняшние пожилые люди более уверены в себе и активны, чем когда-либо прежде. Они путешествуют по миру, добровольно помогают нуждающимся, занимаются хобби, присматривают за внуками и открыты для новых технологий.

Где работают пенсионеры

Большая часть пенсии уходит на оплату жилья и коммунальных услуг. Следующая статья расходов - телефон, интернет, электроэнергия и страховки. Оставшаяся часть денег уходит на еду и расходы по хозяйству, развлечения.
 

Многие пенсионеры в Германии продолжают работать и на пенсии. Согласно данным статистики, большая часть занята в области

• продажи автомобилей и авторемонта (175 тыс),

• здравоохранения и услуг социального характера (141 тыс),

• промышленности (127 тыс),

• сервисного обслуживания (115 тыс),

• секторе услуг (93 тыс),

• строительной промышленности (75 тыс),

• преподавания и обучения (66 тыс).

В Германии пенсионеры при желании могут работать неполный рабочий день. Но в таком случае им приходится платить налог с дохода и взнос на медицинское страхование. С другой стороны, взносы на страхование по безработице и пенсионное страхование не вычитаются из дохода пенсионера. Пенсионеры по старости с годовым доходом менее 6 300 евро полностью освобождаются от уплаты налогов и страховых взносов.

Как и другие налогоплательщики, пенсионеры имеют право включать в свою налоговую декларацию расходы, связанные с получением дохода. К ним относятся, например, расходы на проезд на работу и обратно, взносы на обязательное медицинское страхование и страхование ухода, страхование ответственности, церковный налог и пожертвования.

 

Материал готовила
Анастасия Бекетова, команда Deutsch Online

27.05.2017 Перегон машины из России в Германию: личный опыт	18.06.2020 Переезд в Германию: страхи и реальность	19.11.2014 Еврейская иммиграция в Германию: общая информация	02.02.2016 Сколько стоят продукты в Германии
26.04.2017 Mieten, wohnen, leben: Как снять жилье в Германии	20.03.2024 Население Германии	25.06.2020 Виза невесты в Германию	12.09.2021 Налоги в Германии